Je zou eigenlijk wel willen verhuizen of bent misschien al tegen een prachtig koophuis aan gelopen. Wat is dan het beste plan van aanpak? Kun je al actief met de aankoop van een nieuwe woning aan de slag als je eigen huis nog niet verkocht of afbetaald is? Of is het verstandiger eerst je huidige woning te verkopen? Beide opties hebben voor- en nadelen.
Inhoud artikel
Eerst een nieuw huis kopen
Ook als je je huidige hypothecaire lening nog lang niet afbetaald hebt, is het mogelijk een nieuw huis te kopen nog voordat je je huidige woning hebt verkocht. Hiervoor bestaat een speciale lening: het overbruggingskrediet. Dit krediet is ideaal als jij je droomhuis hebt gevonden en niet wil wachten tot je eigen woning verkocht is. Het stelt je in staat zonder dubbele lasten een nieuw huis aan te kopen.
Overbruggingskrediet
Een overbruggingskrediet is een lening met een korte looptijd, meestal een jaar. De hoogte van deze lening is gebaseerd op de huidige, geschatte waarde van je eigen woning. Hiervan wordt de hoogte van het nog openstaande bedrag van je hypotheek afgetrokken. Over het overbruggingskrediet hoef je enkel rente te betalen, geen aflossing. Je lost het krediet in één keer af zodra je je eigen woning hebt verkocht. Dit betekent dat je niet twee leningen tegelijkertijd af hoeft te betalen.
Het overbruggingskrediet stelt je op deze manier in staat een nieuwe woning aan te kopen voordat je huidige woning is verkocht, zonder dubbele lasten te betalen. Je staat hierdoor niet onder druk het eerste het beste bod op je eigen woning te accepteren.
Opschortende voorwaarde
Je gaat er op deze manier natuurlijk wel van uit dat je eigen woning binnen de looptijd van het overbruggingskrediet wordt verkocht. Gebeurt dit niet en kan je het krediet niet op tijd aflossen, dan wordt de rente flink hoger. Om dat risico af te dekken kun je in de verkoopovereenkomst voor je nieuwe woning een opschortende voorwaarde laten opnemen. Dit houdt in dat de koop wordt ontbonden mocht je je eigen woning niet tijdig verkocht krijgen. Laat een opschortende voorwaarde altijd nauwkeurig opstellen.
In de praktijk zullen echter niet veel verkopers met een opschortende voorwaarde akkoord gaan. De verkoper loopt hiermee uiteraard ook het risico de woning uiteindelijk toch niet te verkopen. Als meerdere partijen – met gunstigere financiële posities – op de woning hebben geboden, zal een verkoper de woning ongetwijfeld liever aan een andere partij verkopen.
Registratierechten
Als koper betaal je bij aankoop standaard de registratierechten. In Vlaanderen is het echter mogelijk eerder betaalde registratierechten mee te nemen. Koop je een nieuw huis voordat je oude woning verkocht is? Laat dan in de aankoopakte opnemen dat je bij verkoop van je oude woning het teveel aan betaalde registratierechten teruggestort krijgt.
Eerst je huidige woning verkopen
Het is misschien een veiliger idee eerst je huidige woning te verkopen alvorens je een nieuwe aankoop doet. De verkoop staat dan niet onder tijdsdruk, je weet na verkoop precies wat je budget is voor het nieuwe huis en je betaalt ook geen rentelasten voor een overbruggingskrediet. Toch is ook deze optie niet zonder risico’s, want als je een koper gevonden hebt, moet je wel zicht hebben op een nieuw onderkomen! Ook voor deze situatie bestaat een speciale regeling die het proces vergemakkelijkt: de bezettingsregeling.
Bezettingsregeling
Heb je je huis verkocht, dan ben je in principe verplicht om verhuisd te zijn op de dag van de ondertekening van de koopakte. In sommige gevallen lukt dat echter niet, bijvoorbeeld omdat je nog geen nieuwe woning gevonden hebt of omdat die nieuwe woning nog flink verbouwd moet worden. In dat geval kan je met de koper een bezettingsregeling afsluiten, waarin je afspreekt dat je nog voor een bepaalde termijn in de woning mag blijven wonen. Je betaalt de koper hier wel een bezettingsvergoeding voor – een soort huur. Uiteraard is de bezettingsregeling wel afhankelijk van de medewerking van de koper. Als de koper zelf snel wil of moet verhuizen, zul je toch een andere tussentijdse oplossing moeten vinden. Je kunt in dat geval overwegen tijdelijk een woning te huren.
Hypothecaire lening overzetten
Je kunt je hypothecaire lening na de verkoop van je woning direct aflossen en daarmee afsluiten, maar dat is meestal niet voordelig. Je betaalt dan een boete voor het vroegtijdig aflossen. Bovendien moet je opnieuw kosten betalen voor het afsluiten van een krediet bij de aankoop van een nieuwe woning.
Koop en verkoop je rond dezelfde tijd en zijn de waarden van het oude en nieuwe krediet niet te verschillend? Dan is het interessant de hypothecaire lening over te zetten. Je betaalt dan enkel een klein bedrag voor dossierkosten en expertisekosten. Ook blijven de voorwaarden van het oude krediet van kracht.
Koop- en verkoopadvies
Welke optie voor jouw situatie de beste is, hangt volledig af van de markt en jouw persoonlijke voorkeuren. Misschien kies je liever voor financiële zekerheid door eerst te verkopen en dan te kopen. Maar misschien verandert dat wel helemaal als je ineens je droomhuis hebt gevonden.
Het verkopen en kopen van een woning kan een emotioneel proces zijn. Laat je daarom door een professionele vastgoedmakelaar adviseren en begeleiden. Zo maak je de juiste keuzes en wordt (financiële) stress voorkomen.
